Через пару лет после начала своей деятельности банк начинает анализировать неблагонадёжных заемщиков. На основании общих характеристик, не вернувших кредиты клиенты или наоборот добросовестно их погасивших, каждому из параметров назначается количество баллов, которые необходимо назначать или вычитать из общей суммы баллов клиента. Эти баллы прописываются в соответствующей программе, обрабатывающей данные клиента. У каждого банка есть своя такая программа, стоимость её может достигать сотен тысяч долларов. К числу таких параметров относятся возраст клиента, образование, тип размер и сроки предполагаемого погашения кредита, занимаемая должность, специальность, социальное и семейное положение, были ли судимости, даже национальность и пол включены в такие программы.
Скролинговые карты разрабатываются, как правило, специализированными фирмами. К ведущим фирмам, работающим в этой области, относится Experian-Scorex, работающая в шестидесяти странах, ежегодно составляя до трёхсот пятидесяти скоринговых карт.
Но и эти мощные, дорогостоящие программы обходятся при помощи так называемых кредитных брокеров, подгоняющих Ваши данные под необходимые для предоставления банком кредита.