Прежде всего, что такое кредит?

Кредит – экономические отношения, возникающие между контрагентами, выражающиеся в предоставлении одной стороне заёмных средств другой стороны. Существует множество форм кредита (товарный кредит, банковский кредит, займ, лизинг, ссуда, факторинг и др). Заключают договор кредита две стороны, или более.

По срочности кредиты разделяются на кратко-, средне- и долгосрочные.

Кредиты предоставлять может любой экономический субъект или физическое лицо. Чаще же заёмные средства предоставляют кредитные организации, основной целью своей деятельности ставящие именно доход от процентов с кредита.

Кредиторы, стороны в обязательстве выдавшие кредит, как правило, проверяют получателей кредита (заёмщиков) на надёжность. Особенно, это касается банков, прибыль которых основывается на получении процентов. Следовательно, уровень риска вкладывается в процентную ставку. Наиболее рискованные кредиты, как правило, имеют очень высокий процент. Кроме того, за нарушение сроков погашения, заёмщики обязаны заплатить дополнительные штрафы.

Для получения долга с недобросовестных клиентов банки могут использовать разные методы. Несовершенное  законодательство России вкупе с коррумпированностью системы и правовой безграмотностью клиентов привело к тому, что зачастую используются криминальные методы воздействия, в том числе угрозы должникам и их близким, нарушение правопорядка по отношению к ним, распространение порочных сведений, в том числе и лживых, реже – физическое воздействие. Также банки зачастую в договора включают пункты, нарушающие законы, или действуют грязно, в устной форме убеждая клиента подписать невыгодный договор.

Следовательно, при подписании кредитного договора, нужно быть внимательным обеим сторонам.

Кредитование в западных странах существует давно, многие люди там живут в кредит. У нас же оно появилось лишь несколько лет назад, и далеко не все научились жить в долг. Очень важно, чтобы клиент был не только способным вернуть кредит, но и ответственным, готовым погасить задолженность перед банком. Поэтому большинство банковобязательно включают справку о психическом состоянии заёмщика в перечень документов, необходимых для получения кредита. Брать деньги легко, надо быть готовым работать и вернуть взятый кредит. Потенциального заемщика оценивают также по внешнему виду, по поведению нервный, неаккуратно одетый человек вызовет подозрение.

Наличие семьи само по себе служит косвенной гарантией ответственности заёмщика. Семейные люди привыкли ответственно относиться к взятым обязательствам.

Кроме того банки обмениваются данными о заемщиках. Человек, обманувший один банк, может обмануть и другой.

Один из полезных советов потенциальному заёмщику заключается в рекомендации подавать заявки сразу нескольким возможным кредиторам. Не теряйте время, последовательно обходя возможные банки или замыкаясь на одном, ближайшем. Шансы получить ссуду за тоже время при этом существенно возрастут. Кроме того таким образом Вы сможете сравнить условия, предлагаемые различными банками, оценить варианты банковских услуг и выбрать наиболее подходящий банк для получения кредита.

От услуг остальных Вы можете просто отказаться. Никто же не заставляет Вас подписывать договор, если Вы пришли узнать, на каких условиях Вам могут выдать кредит.

Если Вы хотите взять в кредит мебель или бытовую технику, лучше получить в банке для этой цели кредитную карту и оплатить затем покупку с её помощью. Кредиты, выданные по картам, обходятся заёмщику существенно дешевле экспресс-ссуд, предоставляемых непосредственно в магазинах банками. И потом, единственный раз, получив карту, Вы сможете потом пользоваться кредитом, погашать его, получать новый, на протяжении всего её срока действия, обычно это два-три года. Карту оформляйте в банке, который предоставляет льготный период по кредиткам, в течение которого пользоваться ссудой Вы будете на шару, обычно льготный период не превышает пятидесяти дней. Если Вы берёте ссуду на небольшой срок, предпочтительнее брать её в долларах или евро, так как ставки инвалютных кредитов меньше ставок в национальной валюте на три – семь процентных пунктов.

Есть, правда, одно но: если зарплата начисляется Вам в отечественной валюте, Вас ждёт проблема конвертации. Кроме того, курс валют не так стабилен, и часто не в пользу рубля.

Рабочий стаж потенциального заемщика должен быть не менее года, и не менее шести месяцев на одном месте. Сумма выдаваемого кредита напрямую привязывается к зарплате клиента.

При оценке возможной суммы кредита банки следят за тем, чтобы выплата процентов и возвращение кредита не вело к сильному ухудшению уровня жизни заемщика, кредиты не выдаются, если ежемесячные выплаты превышают половину месячной зарплаты.

Если у заемщика есть дорогостоящее имущество, например машина, дача, драгоценности это облегчит выдачу кредита. Наибольший возможный размер кредита определяетсяв этом случае на основании стоимости имущества заёмщика. Если человек покупает дорогостоящий товар и берёт на это кредит, то сам товар и становится залогом кредита.

Имеет значимость при выдаче кредита место работы, и должность занимаемая клиентом. Если профессия связана с риском для жизни и здоровья, банк обязательно потребует оформления контракта о страховании жизни.

Чаще всего в кредитном договоре указывается один, два или более поручителя, которые рассчитаются с банком при неплатежеспособности заемщика.

Через пару лет после начала своей деятельности банк начинает анализировать неблагонадёжных заемщиков. На основании общих характеристик, не вернувших кредиты клиенты или наоборот добросовестно их погасивших, каждому из параметров назначается количество баллов, которые необходимо назначать или вычитать из общей суммы баллов клиента. Эти баллы прописываются в соответствующей программе, обрабатывающей данные клиента. У каждого банка есть своя такая программа, стоимость её может достигать сотен тысяч долларов. К числу таких параметров относятся возраст клиента, образование, тип размер и сроки предполагаемого погашения кредита, занимаемая должность, специальность, социальное и семейное положение, были ли судимости, даже национальность и пол включены в такие программы.

Скролинговые карты разрабатываются, как правило, специализированными фирмами. К ведущим фирмам, работающим в этой области, относится Experian-Scorex, работающая в шестидесяти странах, ежегодно составляя до трёхсот пятидесяти скоринговых карт.

Но и эти мощные, дорогостоящие программы обходятся при помощи так называемых кредитных брокеров, подгоняющих Ваши данные под необходимые для предоставления банком кредита.

Особое внимание при выдаче кредита банки уделяют квалификации и образованиюклиента. Действует негласный рейтинг возможных профессий, различающихсяпопулярностью, востребованностью и оплачиваемостью. Понятно, что обладатели более востребованной и оплачиваемой профессии, вероятность того, что банк решить таки выдать Вамкредит значительно возрастают. Даже если Вас уволят, или фирма, в которой Вы работаете, не дай Бог разорится, то если Вы специалист высокой квалификации востребованной профессии проблем с новой работой, а значит и с возвратом кредита у Вас не возникнет.

Обязательно служба безопасности банка проведёт негласную ревизию организации, в которой трудится заемщик. Естественно, что чем солиднее и крупнее фирма, тем больше у вероятного клиента шансов получить кредит. О компании очень многое расскажет ее сайт в Интернете. Если оного нет, то минус заемщику, надеющемуся заполучить кредит. Большое значение имеет положение организации на рынке, рейтинг её среди подобных фирм и специфика деятельности компании. Банки весьма неохотно дают свои денежки тем, кто трудится в игорном бизнесе, торгует редкими видами фауны и флоры, производит валютные операции. Фирмы, строящие свой бизнес на инвестициях в ценные бумаги с целью для дальнейшей перепродажи, то же вызовут подозрения у банка.

Служащие банка, перед тем как принять решение о кредите могут перезвонить на фирму, где Вы работаете, и поинтересоваться мнением руководства о работнике, желающим получить кредит. Если данный специалист имеет большие перспективы карьерного роста и увеличения доходов в этой компании, то это обязательно вдохновит банк на выдачу кредита.

Скорингом называют автоматическую организацию подсчёта рисков по невозвращению кредита, в переводе с английского дословно это слово означает подсчёт очков в игре.

В основном компьютерным программам доверяют принятие решения, если речь идет об относительно небольших займах, на сумму до пяти тысяч долларов. Сначала происходит автоматическая проверка анкеты потенциального заёмщика на достоверность, а затем на основании параметров этой анкеты потенциальному заёмщику выставляется балл.

Компьютер анализирует базу данных невозвращенных кредитов, выводя общие признаки недобросовестных плательщиков.

Сначала проверятся достоверность или валидность данных, например, не был ли украден предъявленный паспорт, существует ли указанный почтовый индекс и так далее.

Затем проверяется, нет ли так называемых стоп-факторов. К ним относится, например, место жительства в неблагополучном районе. Некоторые банки в свои программы негласно вносят графу национальность, преклонный возраст заёмщика, профессия также может быть включена в негласный список стоп-факторов. Своевременно выплаченный предыдущий кредит аннулирует общие стоп-факторы.

И только потом происходит собственно скоринг. За каждую из характеристик потенциального заёмщика программа начисляет определенные баллы. Их совокупность и определяет собственно, предоставлять ли клиенту кредит, а может отказать или повысить для него процентную ставку. Скоринговая карта обычно состоит из пяти – пятнадцати параметров. Цена такого программного продукта очень высока. Ведь он во многом определяет благополучность и успешность банка.

Перед тем, как предоставлять кредит в банке обязательно поинтересуются, а зачем, собственно говоря, Вам понадобились деньги. Список допустимых вариантов ответа банки не разглашают. Но вероятность получения кредита возрастает, если он предназначен для приобретения товара длительного пользования, чем, если бы Вы захотели купить дорогостоящую безделушку. Если анкеты рассматривает специалист банка, можно использовать и более пространную формулировку целей.

Теоретически кредит может получить и восемнадцатилетний паренек, но не всякий банк пойдёт на сотрудничество со столь юным гражданином. От такого клиента потребуют принести кучу документов, в которой будет указана вся его родня с их доходами. И верхний ограничительный возраст получения кредита тоже есть. Если Вам больше семидесяти пяти лет, шансы получить товарный кредит у Вас минимальные. Большинство банков выдают кредиты, начиная с двадцати одного – двадцати двух лет, считая наиболее оптимальным возрастом тридцать – сорок лет. А предельный возраст чаще всего установлен на уровне шестидесяти лет.

Товарным кредитом называют целевой потребительский кредит, выдаваемый для приобретения в кредит различных товаров.

В основном заключается гражданами в той торговой организации, в которой они приобрели потребительский товар, при условии предварительного заключения этой организацией соответствующего договора с банком.

Заемщику необходимо будет подтвердить, что выданные средства использовались в соответствии с назначением полученного кредита. На практике заёмщику просто выдаетсятовар, на приобретение которого банк выделил кредитные средства.

Максимальный размер кредита определяется с учетом платежеспособности заемщика, но и зависит также от срока, на который предоставляются кредитные средства. Предельный срок кредита не превышает семи лет.

Товарный кредит может быть предоставлен любому дееспособному гражданину с обеспечением или без обеспечения обязательств по погашению кредита. Выдаетсябезналично зачислением на кредитную карту или текущий счет заемщика.

Погашается по аннуитетной схеме, с ежемесячным погашением части кредита одновременно с уплатой процентов. При досрочном погашении кредита банком взимает дополнительную комиссию. По просьбе заемщика, если есть уважительные причины, банкпредоставляет рассрочку на погашение до шести месяцев, не освобождая заемщика от уплаты процентов по кредиту.